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편안한 노후 준비됐나요 [上] 표2개로 출발하는 초간단 재무설계

“뭘 먹고 사나” 심각하게 고민해봅시다

금융시장이 급등락 중이다. 서브프라임(비우량주택담보대출) 부실에 따른 미국경기 침체가 계속될 경우 최근 몇 년간 해왔던 방식대로 단순히 펀드 투자에만 의존해서는 돈을 불리기 힘든 상황이 올 가능성이 적지 않다. 이럴 때는 투자의 원점으로 돌아가 보는 것도 좋은 방법이다. 재테크의 기본 목적이라고 할 수 있는 노후 설계 전략을 다시 한번 검토해 보는 시리즈를 2회에 걸쳐 게재한다.

편집자 주

사람이 80세에 가까운 긴 인생을 살아가려면 생애 주기(life cycle)에 따라 큰 돈이 들어가는 시기가 생긴다. 결혼을 할 때는 결혼자금이 필요하고, 아이가 생기면 교육자금이 필요하다. 또 가족이 함께 살 집을 구하려면 주택자금이 필요하고, 은퇴를 한 다음 행복한 노후생활을 보내려면 적절한 은퇴자금이 있어야 한다. 건강한 삶을 살고 직장에서 인정을 받는 것 못지않게 중요한 것이 바로 이런 돈을 제때 준비하는 것이다.수억 원이 들어가는 은퇴자금을 불과 몇 개월 만에 뚝딱 만들어낼 수 없는 것은 너무나 당연한 얘기다.


따라서 자신의 인생 설계도를 그릴 때는 삶의 목표를 실현할 수 있는 자금조달 계획을 함께 만드는 일이 중요하다. 이렇게 인생의 목표를 달성하기 위해 자신의 수입과 지출 흐름을 체크하고 자산과 부채, 투자 전략을 종합적으로 관리해 나가는 것을 ‘재무설계(financial planning)’라고 한다.

재무설계를 할 때 가장 중요한 것은 장기적인 안목으로 투자계획을 실천해 나가는 것이다. 1~2년 내에 기대했던 수익률이 나지 않는다고 하여 투자계획을 허물어 버리면 재테크와 별 차이가 없어져 버린다.

◆ 우선 나의 재무상태표를 만들어 보자

재무설계를 할 때 가장 먼저 해야 하는 것이 자신의 재무상태(재산상태)를 점검하는 일이다. 현재 나의 재산은 얼마이고 부채는 얼마이며, 또 매월 얼마의 소득을 올리고 소비지출은 얼마나 하는지를 살펴보는 것이다.

한국재무설계 오종윤 이사는 “자신의 재무상태를 정확히 진단하려면 재무상태표와 현금흐름표를 직접 만들어 보는 것이 좋다”고 말한다. 재무상태표는 기업들이 작성하는 대차대조표처럼 가계(家計)의 보유 자산과 부채를 종합적으로 파악하는 표이다.

보유 재산상황을 보여주는 자산항목은 크게 유동성자산, 투자자산, 사용자산으로 분류한다. 유동성자산은 수시로 입·출금이 가능한 은행 요구불예금과, 증권회사의 CMA MMF 같은 단기 저축상품을 말한다. 투자자산 항목에는 현재 투자가 진행되고 있는 주식과 펀드, 부동산, 저축성 예금, 연금 상품 등을 적어 넣는다.


또 부채 항목에는 현재 대출을 받아쓰고 있는 은행차입금 등 부채의 잔액을 기재한다. 그리고 자산에서 부채를 뺀 금액(순자산)을 부채 항목 아래에 써 넣으면 재무상태표 작성이 끝난다. 재무상태표를 보면 나의 재산이 현재 주식과 부동산, 예금 상품에 각각 얼마나 투자되어 있는지, 부채는 적정수준으로 관리되고 있는지를 쉽게 알 수 있다.

◆ 두번째 만들어 볼 것은 현금 흐름표

두번째로 만들어 볼 것은 현금흐름표다. 현금흐름표는 가계가 일정기간 동안 벌어들이는 소득액과 지출액을 나란히 정리한 것이다. 다시 말해 현금의 유입과 유출을 나타내는 표이다.

‘유입’ 쪽에는 본인이나 가족이 벌어들이는 소득, 기타 이자 소득 등을 적어 합계를 내 보고, ‘유출’ 쪽에는 고정적으로 나가는 비용, 일시적으로 나가는 비용, 저축과 투자를 나눠서 정리한다.

현금흐름표를 보면 내가 어디에 돈을 많이 쓰고 있는지, 그리고 저축액을 늘리려면 어느 지출 항목을 줄여야 하는지를 일목요연하게 파악할 수 있다. 저축과 투자 생활을 보다 효율적으로 하려는 사람들은 평소에 재무상태표와 현금흐름표를 만들어 재산상황의 변화를 수시로 점검해 보는 것이 필요하다.

◆ 필요한 자금 규모를 파악한 다음 투자를


이렇게 자신의 자산상태를 알고 난 다음에 본격적인 설계를 해 본다.

노후자금과 자녀 교육자금, 결혼자금 마련과 같은 개인의 재무적 목표를 세운 뒤 필요한 자금 규모를 계산해 본다. 이를 앞서 작성한 자신의 재산상태와 비교해 본다. 어느 정도 돈이 필요한지가 나올 것이다. 마지막 단계는 구체적인 투자 계획(plan)을 세운 다음 보유자산의 구성을 변경하거나 투자 상품을 골라 투자하는 것이 필요하다.

◆재무 설계

재무 설계와 재테크는 혼동하기 쉬운 비슷한 말이다. 그러나 재테크와 재무 설계는 개념의 차이가 있다. 재테크는 특별한 투자 계획을 세우기보다는 매순간 가장 좋은 상품을 선택해 돈을 굴리는 기술을 말한다. 쉽게 말해 1~6개월 정도의 단기 투자 위주로 돈을 굴리는 자금운용방식인 것이다. 이에 비해 재무 설계는 최소한 5년 이상 장기 투자 계획을 세워 돈을 체계적으로 관리해나가는 것을 말한다.